Avoir une assurance emprunteur est incontournable quand vous souscrivez un crédit immobilier. Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur et lesquelles inclure dans votre contrat pour en tirer le plus d’avantages ?
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L’assurance emprunteur : une garantie et une protection pour la banque
Même si vous avez le profil du parfait emprunteur, pour des sommes aussi importantes que 200 000 ou 300 000 euros du prêt immobilier, aucune banque ne prendra le risque de vous l’accorder sans assurance. Comme vous l’avez peut-être déjà lu partout, le coût de l’assurance emprunteur peut coûter jusqu’à entre 25 et 33% du coût total de votre crédit immobilier.
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Votre profil d’emprunteur, votre âge, votre état de santé jouent sur le coût de l’assurance emprunteur. Les garanties à inclure dans votre contrat d’assurance emprunteur ont aussi un impact sur ce coût. En un clin d’œil, découvrez les éléments essentiels de garantie en assurance deprêt afin de déterminer l’assurance emprunteur la plus adaptée dans votre cas.
La FISE et les garanties de l’assurance emprunteur
Avez-vous déjà pris connaissance de la loi Lagarde ? Cette loi vous donne le droit de faire jouer la concurrence quant à votre assurance emprunteur. La banque qui a eu l’amabilité de vous accorder un crédit immobilier vous propose systématiquement une assurance groupe. En règle générale, celle-ci est toujours moins avantageuse qu’une assurance emprunteur que vous trouverez facilement à l’aide d’un comparateur d’assurances en ligne type Meilleurtaux.
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A la souscription de votre prêt immobilier, la banque vous fournit la FISE ou fiche d’information standardisée. Cette dernière vous informe sur les différentes garanties d’assurance dont votre créancier a besoin. Il est facile de trouver une assurance emprunteur avec ces mêmes garanties et pourtant pour un coût largement inférieur. Notez que vous pouvez faire jusqu’à 32 000 euros d’économies en choisissant bien votre assurance de prêt.
Les deux garanties toujours exigées dans assurance de prêt
Quand vous faites la recherche d’une nouvelle assurance emprunteur, vous avez en main la FISE. Dans cette fiche, vous voyez les garanties exigées par votre banque pour l’octroi de votre crédit immobilier. La grande majorité des contrats d’assurance emprunteur inclut systématiquement la garantie décès et la garantie PTIA ou perte totale et irréversible d’autonomie.
Pourquoi ces garanties sont-elles si importantes aussi bien pour vous et vos proches que pour la banque ? Dans le cas où vous décédez avant la fin du contrat, l’assureur prendra le relais et payera la totalité de votre dette. Il en est de même pour la PTIA, l’assurance se charge du remboursement de la banque.
TOUTEFOIS, il est très important de porter une attention particulière aux conditions de l’engagement de ces garanties. D’abord, parce que chaque assureur peut avoir une définition différente de ce qu’est le PTIA par exemple. Ensuite, ces garanties sont souvent soumises à des conditions liées à l’âge. Dans certains cas, la prise en charge de l’assurance peut être partielle uniquement.
Quand la prise en charge des garanties de l’assurance emprunteur est partielle
De nombreuses garanties de l’assurance emprunteur sont facultatives. On peut par exemple citer les garanties pour invalidité permanente totale, pour invalidité permanente partielle ou pour perte d’emploi. Selon les modalités de la garantie, il se peut que la prise en charge ne soit que temporaire. Le temps que l’assuré se rétablisse de sa maladie par exemple. Pour une garantie perte d’emploi, l’assureur peut s’assurer du paiement des primes pendant la période de chômage.
Dans tous les cas, ces garanties sont toujours accompagnées de conditions dont vous devez absolument prendre connaissance et mesurer les implications. Par ailleurs, qu’il s’agisse des garanties principales ou des garanties facultatives de l’assurance emprunteur, prêtez une attention particulière aux exclusions de garantie et aux franchises.
